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全球银行业2.0时代的开启--私人银行的过去、现在和未来

摘要:最新数据显示,随着经济的持续稳定发展,过去10-15年间,我国个人和高净值人士财富约以20%的年化增长率迅速积累。波士顿咨询公司测算到2021年,中国将形成一个规模达110万亿的高净值财富管理市场,随着高净值及超高净值人群的增多,财富管理和资产全球化配置的需求也相应增多,这为全球私人银行创造了巨大的发展机遇。

全球银行业2.0时代的开启--私人银行的过去、现在和未来
 
       最新数据显示,随着经济的持续稳定发展,过去10-15年间,我国个人和高净值人士财富约以20%的年化增长率迅速积累。波士顿咨询公司测算到2021年,中国将形成一个规模达110万亿的高净值财富管理市场,随着高净值及超高净值人群的增多,财富管理和资产全球化配置的需求也相应增多,这为全球私人银行创造了巨大的发展机遇。
 
       私人银行(Private Banking)最早起源于16世纪的欧洲,是面向高净值人群并为其提供财产投资与管理等服务的金融机构。私人银行一般具有一定准入门槛,目标客户也不是普通大众,而是社会上的富裕人士。私人银行客户的金融资产平均要求在100万美元以上,目前中国的几大银行提供的私人银行服务,要求客户的金融资产平均在800万元人民币以上。私人银行服务最主要的是资产管理,规划投资,根据客户需要提供特殊定制服务,也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。
 
       私人银行客户的来源分散且较为多元化,一般客户私密性要求较高,很多时候需要借助于私人的特殊关系网络。私人银行客户主要有创业企业家、家族企业继承人、职业投资人等等。其中创业企业家为高净值人群最主要的私人银行客户类型,占比约为40%。近年来民营企业和私人企业的传承需求上升,二代继承人的比例也在显著提高,同时随着企业管理专业性的提高以及资本市场的发展,职业投资人占高净值人群的比例也出现上升。私人银行为这些高净值提供独有的服务与资产管理保护,客户可签订有关投资和资产管理合同,全权委托其按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式,代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。为高净值人士资产保值和升值提供强有力的保障。
 
全球私人银行发展历程

       私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦,最早提供一种私密性极强的专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。欧洲一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐,逐渐形成了第一代瑞士的私人银行家。欧洲的皇室高官们享受了这种私密性很强的高端金融服务,开始专门服务于200万美金以上的超级大家族。欧洲私人银行起步较早,瑞银集团私人银行已有百年的历史,典型的高端私人银行,同时也是欧洲最大的金融控股集团之一,总部位于瑞士的苏黎世,业务遍及全球所有主要金融中心,在超过50个国家设有分支机构,目前共有近7万名员工。瑞银集团在全球多地联合上市,包括瑞士证券交易所、纽约证券交易所和东京证券交易所等金融中心。
 
       美国的私人银行从20世纪七70年代起步。中国的私人银行业务从21世纪初逐渐兴起,国有银行和商业银行的私人银行业务近几年也陆续发展起来。中国首家私人银行--招商银行私人银行深圳中心于2007年8月正式开业。2009年7月银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》,在全国范围内开放私人银行牌照的申请,允许建立私人银行专营机构。
 

私人银行服务内容及范围

       私人银行服务的内容非常广,涉及资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和规划、遗产咨询和规划、房地产咨询等等。客户单独配有专业的财富管理团队,包括会计师、律师、理财和保险规划师等等。私人银行为客户配备一对一的客户经理,同时配备一个投资团队做服务支持,可为客户打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品和私人股本等各类金融资产。 
 
       私人银行的私密性极强,面对拥有巨额财富的客户,管理如此庞大的资产,要求保证其私密性,需要私人银行提供高私密性的服务,以保证财产的安全性并实现保值和增值。同时私人银行还具备独特的专属性,即专属产品、专属理财规划和专属服务人员。其涉及庞大资产的管理,对专业性要求非常高,专业水平今后将成为衡量私人银行业务竞争力的重要指标,并成为各行私人银行业务竞争的关键。
 

 
私人银行特点
 
以超高净值客户为主体,围绕家族传承提升服务能力
针对超高净值客户,私人银行较普通商业银行不同,会建立一套投融资一体化的独立业务模式,充分发挥私人银行与投资银行、资产管理和公司银行业务的协同效应,强化专家团队制的覆盖模式,形成独特的价值主张。作为第一代创富者和企业家,财富传承正在逐步成为他们最关心的议题之一。未来随着房产税、遗产税、资本利得税等政策进一步向国际靠拢,高净值客户特别是超高净值客户对家族治理、财富规划和家族信托等服务的需求将占比越来越大。
私人银行目前开始建立和进一步强化针对“家族办公室”的服务能力,建立财富规划专业团队,打造律师和税务顾问等服务网络,并强化全权委托家族信托投资和产品能力,共同为高净值客户群体提供全方位的管家式服务。
稳定和持续增长的收益率
私人银行服务通常以收取资产管理费和投资产品中间业务收入为主,较贵宾理财和普通零售银行业务有更高的收益率。目前高净值人士更倾向于选择瑞士等欧洲国家的私人银行开户,尤其是选择世界知名的金融中心瑞士,能让客户的私人银行账户更安全可靠,选择瑞士私人银行开户,一方面可以体验发达的银行和资本市场业务,一方面又可以享受完备的金融监管体系,保障资金安全。
个性化资产方案与丰富的投资平台
私人银行客户经理会根据客户个性化的需求为其量身订做产品和服务,实现资产和投资组合的全面配置,降低风险,从而达到财富保值和增值的目的。只有私人银行才可接受第三方平台投资及管理,在全球开设多个海外账户,投资和财富管理方便灵活。目前瑞士银行开户手续资料简化,开户周期可大大缩短,无需登陆,开户门槛较低,中文客户经理可专属定制方案。

高端私人客户经理,更加注重数字化技术
私人银行对客户关系经理和产品经理的素质要求更高,通常要求具有10年以上的银行从业经验和某专业领域的特长,且很多私行客户经理拥有多种语言的沟通能力,能够服务世界各地的客户。各家银行借助金融科技持续提升客户需求精准识别、专业金融方案提供、客户经理专业能力培养和内部运营效率,促进业务高效运转,同时不断丰富和升级综合金融服务及非金融服务内容,为客户提供全面有效的综合解决方案。
 
全球十大私人银行
瑞银集团(UBS) 20687亿美元
美国银行(Bank of America)  19720亿美元
摩根士丹利(Morgan Stanley)  19500亿美元
富国银行(WELLS FARGO)  9220亿美元
加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada) 7911亿美元
瑞信集团(Credit Suisse)  7193亿美元
花旗集团(Citi) 4520亿美元
摩根银行(JPMorgan) 4350亿美元
高盛集团(GoldmanSachs)  4130亿美元
法国巴黎银行(BNP PARIBAS)  3619亿美元


 
私人银行未来发展前景
 
       私人银行业务市场潜力巨大,随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的发展,全球步入数据化转型的快车道。伴随数字化浪潮的风起云涌,全球私人银行业务被赋予新方向与新动能。
全球的私人银行业已出现变化的趋势,传统的私人银行已经不能满足客户,私人银行不但要提供私人财富管理的专业知识,还有要企业金融的专长。高净值投资者越来越重视地域或资产类别多元化的投资以减少风险,他们要把握在亚洲、欧洲、美国等全球各地的投资机会,全球银行业的一体化模式正扑面而来。

       构建全方位的私人银行财富管理方案,在资产管理、定制服务不断优化升级的基础上,打造综合服务方案,满足客户个人、家庭、企业的综合投融资需求。打造跨市场、跨机构的服务能力,并向私行客户的全面生活环境扩展,从财富经营渗透到家庭经营、企业经营、圈子经营、人生经营等领域。为私人银行客户大部分金融、非金融需求的决策提供咨询和专业服务,获得客户的信任和托付。
未来私人银行专业人才无疑是私人银行发展的关键所在。私人银行应该以关键人才为核心抓手,重点打造私人银行客户经理、投资顾问、财富规划顾问、家族信托专家等核心团队,并实现人才引入和人才培育的突破。瑞麟家族办公室在瑞士、列支敦士登等欧洲金融强国均有合作伙伴银行,可以帮助高净值及超高净值客户实现私人银行开户、投资及资产管理等相关业务支持。如果您对私人银行业务感兴趣,欢迎咨询瑞麟家族办公室。
 

 

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